在购买保险时，经常会听到一个词——保费豁免。
“保费豁免”究竟是什么？它又有什么功能？哪种保费豁免更实用？
今天，我们就来聊聊“保费豁免”这个话题。
保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或者是被保人达到某些特定的情况，例如身故、残疾、重疾或者是轻症疾病等，等到保险公司获得批准以后，同意投保人可以不再缴纳后续的保费，保险合同仍然有效。
也就是说，如果保单附加了保费豁免功能，便可避免因为失去经济能力而带来的经济困难，保费不需要你再缴纳，保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。因此保费豁免功能相当于是为你的保单再买了一份保险，是保险中的“保险”。
因为每个保险产品对其约定都不一样，因此附加保费豁免条款又可以分为轻症豁免、重疾豁免、全残或者是身故豁免。投保人触发保费豁免情况的一般有身故、全残、重疾、轻症这几种；被保人触发保费豁免的情况一般只有轻症和重疾。
由于豁免的保障利益就是免缴保费，所以豁免要附加在保费最贵的，将来能返还的产品后面才会最有利，例如重疾险、养老险、子女教育金储蓄保险，这些都是和保费豁免的最佳搭配。而目前的市场上，保费豁免也是一般多存在于少儿保险，或者重疾险中。
它通常以下面3种形式出现：
1）作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配，你可以自由选择买或者不买
2）作为附加险与特定主险相捆绑
3）在保险合同中直接以条款形式出现
不管是哪种形式，总之，羊毛出在羊身上，肯定不是免费的。
而对于一般消费性的意外保险、医疗保险，由于这些消费型的保险保费相对低廉，达到保费豁免的要求时，往往他也已经达到了合同理赔的标准了， 或者是理赔后保险公司不会再续保，对其增加豁免保障意义不大。
保费豁免针对不是保单而是人，根据豁免对象，保费豁免可分为以下两种情况：
1、针对“被保险人”发生特定情况的豁免
即：如果被保险人发生了疾病，投保人（出钱的人）可以豁免后续的保费，例如：被保险人轻症豁免保费；
2、针对“投保人”发生特定情况的豁免
即：如果投保人发生的疾病或身故，没有能力继续交钱了，投保人（出钱的人）后续保费可以豁免。例如：投保人重疾豁免保费、投保人身故豁免保费；
豁免功能的受益人针对不同的人群就会带来不同的作用，因此针对不同的产品，如何操作非常关键。
1、给孩子买保险，“投保人豁免”更实用
你只需要理解这一点：谁的风险更大，豁免就应该针对谁。无论是疾病还是意外，绝对是成年人的风险更大。所以，给孩子买保险，关注有没有“投保人的豁免”，这个更关键。
2、给自己买保险，“被保险人轻症豁免”更实用
比如重疾险中，给自己买保险，“被保险人轻症豁免”就更实用，对于成年人而言，轻度重疾的发生概率，一般是高于重疾的，所以，如果能在轻症阶段就能豁免后期保险，无疑更加实用。所以，给自己买保险，关注有没有“轻症豁免”这个关键词。
3、给配偶买保险，巧用豁免规则，确定谁当投保人，让自己利益最大化
假如一款保险只有“投保人重疾豁免”，夫妻在投保时，丈夫可以作为投保人，为妻子投保，这时丈夫如果得了重疾，就可以豁免保费，相当于为夫妻双方买了份双保险。当然，已婚人士如果配备重疾险，还可以选择夫妻互保，这个我们以后再细聊。
总之，保险豁免的对象最好是家庭经济的主要承担者，即实际承担保费的人，这样保费豁免才能更加符合豁免保障的目的。
1、不要盲目认为多个豁免功能，保险就一定更好。
保费豁免实不实用，取决于保障内容，保障责任是否全面、是否容易理赔。否则，保费豁免就是个花架子！
2、豁免条款一定要问清
保费豁免是有前提条件的，每家保险公司的产品均不相同，因此豁免条款一定要搞清楚。比如，有的豁免条款规定，投保人因意外或者疾病导致的身故或者全残均可以豁免，而有的条款的豁免前提仅限意外而不含疾病，投保人年龄上也有限制。而且，在实际操作中，一旦发生符合条款的豁免情形，家属就应当尽快通知保险公司。
3、附加豁免后如有出险，并不是所有的保费都不用缴纳
以具有豁免功能的重疾险为例，重疾险是有等待期的，通常等待期为180天，在这段时间内，投保人出险，没有豁免。
4、保费豁免投保不要舍本逐末
保费豁免虽然看上去很美，但是它并不是免费午餐，是要支付相应的费用的，而且豁免利益的获得条件也是比较严苛的。在一些保险宣传中，豁免的功能可能被过分的夸大，所以导致投保人被附带的豁免功能吸引，对真正的主险保障部分却没有搞清楚。所以大家需要注意，选择保险的关键还是要符合自己的保障需求。
