人生中有三大最重要的风险 – 重疾 、意外、身故。理论上，每个人都需要购买这三类保险去对冲以上风险（土豪除外，可以自保）。今天我们重点来谈一下重疾保险如何买。大家在市场上看到各式各样的重疾险，也看到很多关于重疾保险的介绍。如何购买，下面的问答，3分钟为你答疑解惑。
所谓重大疾病，指病情严重危及生命的疾病，比如恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞等心血管疾病、脑中风、冠状动脉搭桥、脑炎等。中保协和医师协会共同制定的25种重疾病，已经成为整个保险行业的重疾险标准，各家保险公司理赔实务中，这25种重疾病已经占据到理赔的95%以上。保险公司的产品在这25种之上，又增加了不少病种，但在25种重疾意外的，发生概率非常低。所以理论上包含的重症病种越多越好，但并非100种就比80种好，还要看发生的几率和保费的情况，有些病种属于市场营销的噱头。轻症是一个附加险，包含的话保费就会贵一些，看预算情况，如果没问题， 建议包含，如果考虑预算有限或者已经有医疗保险，就可以不用包含。
重疾保险本质上是一旦发生重大疾病，保险公司一次性的现金补偿，是一种收入补偿，解决因为生病带来的大额支出和收入损失的影响。所以家里谁是经济顶梁柱，就优先给谁买，一旦顶梁柱生病，有保险可以保障家庭的生活质量。其次是看家庭成员患大病的概率，看看家里谁工作压力大，或者有家族病史等，谁更患重大疾病的概率大。
市场一些重疾险，里面保险的责任非常复杂，眼花缭乱。比如有分红、返回本金、期满给付，身故返还。保险最重要的功能是保障（现在国内保险产品也在回归保障的趋势），不要考虑投资等其他功能，用保险去做投资分红不划算，收益很低而且不确定。既然购买重疾保险，最主要就是保障重疾。特别是年轻的白领人士，建议购买纯消费类重疾产品比较简单，保费也便宜很多。
市场上一般有几种类型重疾险：
a)消费型 通俗的说，只有重疾才赔付保额（（比如30万、50万），如果身故，退回现金价值，如果合同到期什么没发生，钱就不退了。消费型保费一般最低。
b)储蓄型重疾 如果发生重大疾病或身故，都赔付保额。像是强制是把钱存在保险公司 ，保费当然会贵一点。
c)返还型 就是约定一个时间（比如77，88岁），把你交的保费退给你，但合同依然有效，如果发生重大疾病或身故，都赔付保额。
d)分红型 每年有不保证利率的分红，保额每年会递增，如果发生重大疾病或身故，都赔付保额。
一般来说，相同保额的产品，储蓄、返还类保费是消费类的3-5倍左右，从保险杠杆的角度看，消费类是划算的，所以年轻人，经济条件不是那么充沛，建议优先考虑消费型重疾险。如果资金比较充裕，想强迫自己做一个定期储蓄，可以购买储蓄类重疾险。
根据你所在城市的医疗治疗消费水平，家庭的收入和支出水平，决定保额的大小，医学上有一个5年生存率的说法，所以有建议保额是基本收入的5倍。
一般现在一线城市都需要购买50万的保额了，如果有100万的产品，经济条件允许，建议购买。当然，保额越大，保费也越贵，保费的支出也看自己的经济条件，原则上不要占收入太大的比例，10%以下为好。
1年期的产品主要的风险是续保，保险公司不能保证明年你还可以买，可能你的健康状况发生变化了，拒保了，可能产品下架了或费率变化了。
定期是指保障10年、20年或者是30年，也可以是保障到具体60岁、70岁。终身保障肯定比定期保障的保费贵， 但避免了保障合同到期后（比如70岁）没有保障的局面，所以如果你年纪比较大，超过40岁，经济条件允许，建议购买终身保障重疾。如果还年轻，不想保费支出太大，可以先买定期产品。
现在保费的缴纳方式，有一次型缴清（趸交）和分期交（5年、10年，20年)。消费类重疾保险更多是利用一个保障杠杆，一次缴清不划算，杠杆率低，缴费时间长，杠杆率高，建议可以20年。当然土豪嫌麻烦随意。
最近很多人去香港购买重疾保险，比如保诚、友邦等公司的产品。那它们和国内公司产品的区别在哪？小编以后会专门写文章来进行详细比较。
香港的重疾险有几个特点，保额比较高（上百万，国内保额一般在30，50万），香港重疾险分红的利率高于大陆产品，在对疾病的定义上，在理赔等待等条件上会比大陆的产品更宽松和人性一点，一般会有海外二次诊疗方面的服务。
简单来说，香港重疾险，适合收入比较高的人群；对于白领年轻人，更适合买大陆消费类的重疾产品。
购买重疾保险关键看产品的保障，比如保额、保费、保障的病种、身故保障是退钱还是配保额，其次再看保险公司。国内所以保险公司都受保监会的监管和保险保障基金的托底，所以不用担心会倒闭。小公司有时会设计一些性价比更好的产品，所以优先看产品的保障。产品非常接近的情况下，再考虑品牌大和服务好的保险公司。
现在购买渠道很多，有身边的朋友是保险公司的代理人，有经常接到保险公司的电话销售，有各种APP互联网平台，看你个人喜好，喜欢找人聊个清楚的可以找个人代理人，喜欢自己比较和不受干扰的决定的，建议用互联网平台，现在的产品也越来回归保障，趋于简单，自己很容易搞清楚并做决定。
保险公司推出的重疾保险为了有竞争优势，有的保险公司推出了就医绿色通道服务和二次诊疗意见。重疾险虽然是赔偿一笔钱，最终还是要看病和治疗。所以，一旦有重疾了，那么好的专家和医院设施是至关重要的，如果保险公司能够提供相关就医绿色通道服务，可以优先选择。
