40-50岁的人群，但是作为社会中坚力量，正是事业的黄金阶段，但承受的责任和压力也是一样的。这个年龄段的人对家庭而言，正是承上启下的顶梁柱阶段，但健康状况慢慢下滑，对自己和家庭负责人，一份好的保障和风险防控势在必行！

40-50岁中年人群家庭特征
  • 多数在事业上正处于发展的黄金期；
  • 家庭阶段也处于关键的成熟期，孩子即将上中学、大学或留学或进入工作阶段，老人身体逐渐变弱；
  • 家庭资产规模比较雄厚的阶段，可以有更多的资产操作空间；
  • 身体健康状况开始走下坡路，同龄人病亡现象增加。

这个阶段正好是人生关键节点，一般家庭会进入人生（经济）的下降期，有少部分家庭继续发展。

40-50岁人群的保险规划

这个年龄阶段事业正是黄金时期，收入是最好、最稳定的，但精力、体力、健康状况开始下滑，遭遇疾病的可能性大大提高。作为家里的经济支柱，一个人往往决定一大家子的生活水平，因此健康和生命是这个阶段最核心，最需要保障的。

鉴于这些原因，我们建议40-50岁人群按照如下优先级来配置保险：
意外险 > 重疾险> 寿险 > 医疗险（百万医疗&癌症医疗）

| 意外险
刚需。若想做到更高保额，如年收入的5-10倍，可在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的（仅保意外全残，不推荐）。由于市面上短期产品多，记得及时续保。

| 重疾险
这个年龄段是大病高发阶段，尤其是恶性肿瘤、心脑血管、呼吸系统类疾病。这类大病来的凶险，如果能扛过第一波，那意味着后续还有很长的医疗与康复时期，后续的医疗费将会“与时俱进”，但路能走多远，关键是看“银子”。
如果你40岁之前还没有准备重疾险，那么现在这个年龄期间就只能看能不能再赶上投保重疾的末班车了，因为40岁以后重疾险的保费增加的比较快，本身对于身体条件要求也较为苛刻。
如果碰到一款性价比还不错的重疾险（最好是终身型），趁目前的身体状况还可以投保，就请抓紧时间入手。若50岁后再买，保费不仅容易倒挂（保费比保额还高），保额也普遍偏低。

| 寿险
依然是定期寿险优先，纯保障作用。如果已经购买，考虑可能有儿女在上学，或还有房贷、车贷，不妨追加保额。

| 医疗险
对大多数这个年龄段的人群来说，小病小痛或许已日渐频繁，也难以避免，因此，医疗险也属于刚需。目前很多百万医疗险，性价比都不错，建议入手一款。对看病环境、服务体验有更高要求的人群，可考虑高端医疗险。
另外，45岁开始，癌症的发病率明显上升，而一旦遭遇癌症，就会马上面临巨额支出。如果因为一些身体健康方面的原因没办法买重疾险，可以试试配置癌症医疗险。相对重疾险、百万医疗险，癌症医疗险的健康告知相对宽松，市面上很多产品是包括三高人群都可以投保的。

保险方案推荐

这个阶段的人群家庭收入稳定，已经有足够的经济能力，在经济能力允许的情况下，保额能高不要低，尽量降低退休后的养老支出负担。
以下方案，全家的总保费在每年25,000左右，其中丈夫的保障达490万，妻子达390万，孩子达170万，包含意外、重疾、医疗及定寿，保障全面保额充足。

意外险选择的是网红产品：上海人寿小蜜蜂，50 万的意外身故保障，以及 5 万的意外医疗额度，不仅保障一般意外身故/伤残，还包含水陆空等额外交通意外保障。每年只需 125 元，绝对的高性价比，高杠杆。

重疾险方面，夫妻配置的是保至终身的康乐一生C款，在同类型产品中，40-45岁的最高保额可达40万，保费性价比也不错，可以夫妻互保，还是值得选择的。对比30-40岁的人群，这个年龄段买重疾险确实贵很多，所以，如最惠比一直提倡的，重疾险一定请在40岁之前准备好，越早越好！

另外，40岁以后能遇上合适的重疾险千万不要错过，并且保额一定要尽可能的高。如果上的额度低，以后想补充，年龄、健康状况都会带来很大的困难。万一被拒保，那就一点办法都没有了。

如果，身体状况不是很好，买不了重疾险、医疗险，或许你也可以考虑下用癌症医疗险来转嫁下医疗风险。例如以下方案：

考虑到一般家庭通常丈夫是最主要的经济来源，所以单独配置了华贵的“大麦定寿”，不仅保费便宜，健康告知异常宽松（轻微高血压、甲状腺结节、乳腺结节等都可以正常投保，乙肝小三阳或乙肝病毒携带通过智能核保后能够正常投保），也是目前定寿产品中免责条款最少的产品。

医疗险部分我们选择的是“安联甄爱医疗保险“，不仅突破了医保的限制，对住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能百分百报销，还针对100种重疾保额翻倍，并且附加了10万的意外身故及伤残，全面保障医疗&意外。

孩子的意外险部分，我们选择了“国泰小飞侠精灵款”，这款产品有“未成年人责任”5万元的保障。这个阶段的孩子行动能力强，容易闯祸，一个不注意就各种实力“坑爹”，这个保障绝对是家里有“熊孩子”的不二选择。而且，意外医疗赔付没有免赔额～

重疾险配置的30年期“百年大黄蜂少儿重疾险2号”，这款产品也是少儿重疾险中的网红产品。不仅保障全面，性价比高，还轻症可选，可以附加投保人豁免。另外，这款产品保额还会以5%的福利递增10次，最高保额可达80万，可以在一定程度上抗通货膨胀。

以上方案，有需要的朋友可以参考。当然，每个家庭、每个人的财物状况、健康状况都是不同的，保险是一个非常私人化的东西，要想真正起到保障的作用，还需要量体裁衣，根据实际情况定制。如果你正准备购买保险或在购买保险时遇到了一些问题，也可以来最惠比找专业的保险经纪顾问为你服务。

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