在购买长期型保险(例如重疾险、定期寿险等)时,都会面临缴费期限选择的问题,到底选择多久的缴费时间更划算呢?需要考虑哪些因素?如果你还有些无从下手,不如一起来看看。

缴费期限大体上分为两类:趸交和期交。

趸交:即一次性缴清全部保费

期交:指分期支付保费,具体期数分法根据不同保险而不同。
大致上有如下的几类:
月交、季交、半年交等。
年交:常见的有3、5、10、20、30、交至50岁、交至60岁、交至65岁等。

保险公司之所以要设计如此多的选项,目的是为了满足投保人个性化的需求。同样的,缴费期限越长,则缴纳的总保费更高;趸交的花费会比分期的总费用低一些。


虽然交费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。对于一般人来说,缴费期限越长,就可以把保险的杠杆效果做得更高


另外,以重疾险为例,现在许多重疾险会附加投保人豁免或轻症豁免条款,即在保险合同规定的交费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。交费期越长,被豁免的剩余保费就越多,也就越划算。


当然,谁都不能预测自己何时发生风险,也许一直到保障期限结束都没有出险呢,那岂不是缴得越多则越亏了?
其实也不尽然,从通货膨胀的角度来看,一旦签订保险合同,每年缴的保费就固定了。现在的1000块,到10年后,肯定早就缩水一大截了。相同保费下,你越往后缴费,实际成本也越低,对于投保人来说也更划算。


并不是所有的保险产品都适合长期缴费,比如说理财型保险。核心追求是投资收益。既然是追求收益回报的多少,必然就和本金多少有直接关系。在同等的时间内,本金投入越多,自然收益也就越多。
不过,保险的核心是保障,应该和理财的功能分开,不建议购买理财型保险。如果你已经入坑了,就尽量选择短期缴费吧。


期限越长,后期交保费的实际成本确实更低,但有一个先决条件,就是你具有持续长时间支付保费的能力。简单说,就是你有稳定的收入。所以,每个投保人对自己的收入预期都应该有个预判。
如果现阶段收入情况比较好,而往后经济收入来源比较不确定的,更稳妥的方式当然是选择缴费年限越短越好,甚至可以选择一次性趸交。比如,商人、企业主就是这类人群。


如果投保人目前收入稳定且经济状况很好采用限期年交并延长交费期间,可使交费更轻松,也可获得更大保障。比如白领、公务员等。
对于中低收入家庭而言,有的产品则可以选择相对灵活的月交方式。
另外,在选择缴费期限上最好考虑到当下年龄到退休年龄的区间,在最大限度利用保险的杠杆效应的同时,也能在退休前完成缴费。