重疾险，顾名思义就是对重大疾病的保险保障。但近年来，越来越多的新重疾险在保障重疾的同时开始将轻症也作为理赔重点，轻症赔付的种类和比例在重疾险内也越来越高。
一边是更细致完善的保障，一边是水涨船高的保费，重疾险到底要不要为轻症买单？
注意！这里的轻症主要是针对重大疾病疾病而言，不是我们平常的感冒发烧等小病。轻症可以理解为重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。简单的说，轻症就是没到达重疾理赔标准的疾病。
重疾和轻症的区别，我们可以先通过两个例子来做个初步了解：
案例 1
恶性肿瘤与极早期恶性肿瘤或病变
恶性肿瘤对应的是重疾险中的第一种疾病，也是重疾中发病率最高的病种。极早期恶性肿瘤或病变对应的是其轻症，其所保障的范围就是恶性肿瘤的除外责任。
这里面值得注意的是原位癌，它虽然带一个“癌”字，但其实并不属于我们通常所说的癌症，我们通常所说的癌症指的是恶性肿瘤，因为难以去除病灶，而且容易发生转移、易复发，很难完全控制，所以非常恐怖，令人“谈癌色变”。
而原位癌的肿瘤仅局限在皮肤或黏膜内，未侵犯到真皮组织，也没有浸润和转移，属于一种上皮内上皮癌。治疗方式通常采取直接切除，无需放化疗，而且手术费用比较便宜，通常医保就可直接覆盖。
案例 2
急性心肌梗塞和不典型心肌梗塞
心血管疾病是号称除了癌症之外的“第二杀手”，不典型心肌梗塞其实也是属于重疾急性心肌梗塞中的一种，是一种从属关系。只是它的程度还没有达到“急性心肌梗塞”的给付标准，在心肌梗塞中占比还不低，占到了大概 15%-25% 的比例，而且其症状隐蔽，临床上往往容易误诊，其导致的死亡率并不低于急性心肌梗塞。
2007年4月，保监会公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了重大疾病的标准定义。但是，随着医学技术的进步，当初所定义的重大疾病已经不能完全符合医疗水平的发展。人们可能在重疾罹患的初期，就已经发现患病，但无奈达不到重疾理赔的标准。
比如，冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术，现在一般的冠状动脉旁路移植术根本用不着开胸，只需要做微创手术即可，而这种情况是不能获得重疾险理赔的。
标准滞后现实，无疑让重疾险因“保死不保生”，理赔门槛高等问题而受人诟病。而轻症，正好填补了之前重疾险在这一方面的空白。
1）增强消费者的保障，降低赔付门槛
顺应医疗发展趋势，将先进治疗手段(如微创介入、不开胸)纳入保障范围，将原本重疾险的除外责任(如原位癌)纳入保障范围，那些达不到重疾标准的疾病，可由轻症来赔付，大大降低了重大疾病的赔付门槛，减少理赔纠纷，鼓励消费者尽早治疗，降低患重疾的可能性。
2）豁免后期保费
目前的重疾险普遍支持“轻症豁免”，如果确认罹患轻症，可以先拿到20-30%的重疾保额赔偿，后期的保费不用再交。如果之后恶化成大病，还可以再拿100%的重疾赔偿。也就是说轻症赔付了也不影响后期的重疾赔付，重疾保额可以再次赔付，给予更多保障。
举例：如果被保人买了100万的重疾险，缴费1年后罹患轻症，除了获得20万理赔款外（以重疾保额20%计算），后续19年的保费都不用再交了，同时重疾保障不变。
以目前的医学水平来说，如果罹患轻症，治愈率还是比较高的。轻症的治疗费用一般也在 10 万元之下，除去社保覆盖的大部分，剩下的花费在普通家庭的承受范围之内，并非不可承受的风险。不过，如果有覆盖轻症保障，有一笔经济补偿也是非常不错的。
另一方面，随着医疗的发展，体检的普及，一些重大疾病在早期就能被检查出来，但从临床医学上来看，很多疾病在被诊断发现的时候往往已经是重疾了，而不是像我们想象的那样，先经历轻症阶段，再进入到重疾阶段。这两者之间并无必然的关系，很多人往往在轻症阶段是没被发现的，或者未经历轻症就直接罹患重疾了。
因此，是否购买轻症，取决于你如何看待风险以及你自身的预算。
一般来说，保险产品附加了轻症保障，理赔概率确实提升了，但是相应的你付出的保费也增多了（附加轻症保费大约上浮20%左右）。
在这里，我们需要判断一下轻症的杠杆比，如果只是为了获得轻症保障，而保费因此大幅度提升，超出预算，那完全是没有必要的，毕竟钱要花在刀刃上，还是优先确保重疾保额足够高比较实在。
小编特别整理了购买轻症需要注意的一些关键点，以不同纬度做参考，判断是否值得购买。其中，我们特别和大家来聊聊轻症种类、轻症豁免及轻症赔付比例及次数等几点，为大家扒一扒一些隐藏的坑。
1）轻症的数量及高发病种
对于轻症，保监会并没有统一规定。也就是说，保险公司可以自己决定保哪些轻症，到了什么程度才赔。所以，挑选时，首先要看病种是否涵盖了高发轻症，发病率越高，你才有机会拿到理赔。
注：高发轻症主要为以下9种，排名越靠前，越重要
- 极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）
- 不典型的急性心肌梗塞
- 轻微脑中风
- 冠状动脉介入手术（非开胸手术）
- 心脏辨膜介入手术（非开胸手术）
- 主动脉内手术（非开胸手术）
- 视力严重受损（三岁始理赔）
- 特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）
- 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
另外，建议大家关注一下家族病史和自身易患的疾病，对这些疾病重点关注，仔细查看重疾险条款中对轻症的描述，看看是否符合自己的要求。
2）赔付比例及次数
目前市面上常见的重疾险，其赔付比例一般为重疾险基础保额的 20%-30% ，其中以 20% 居多。在保费相近的情况下，轻症给付比例越高自然越好，但 20% 的赔付比例基本也能覆盖轻症的治疗费用了。
不同产品的赔付次数差异巨大，有些产品可以多次赔付轻症，有些产品一辈子只赔一次。要知道，单纯相信产品宣传的赔付次数是不行的，要仔细阅读条款，看看是真的轻症多次赔付，还是将轻症分成几组，每组只赔付一次。后者虽然看着赔付次数多，实际上并没有起到什么作用，消费者是吃亏的。
3）轻症豁免
轻症最有价值的地方。所谓轻症豁免，指的是一旦被保人罹患了合同约定的轻症，就可以豁免包括重疾保费在内的后期所有保费，而保障依然存在。
如果考虑投保轻症保障的话，建议将缴费期拉长，这样可以使轻症豁免条款充分生效。
