红红火火过年，大把大把撒钱～刚过完年，孩子的压岁钱还攥在手上，到底怎么计划才是最实用的呢？相信很多父母都有自己的想法。但是，也有越来越多的父母倾向于用压岁钱给孩子配置保险。

说到给孩子买保险，应该是很多父母正在头痛的问题。都想给孩子最好的，必须是大公司、大品牌、最高保额、最长保障期限，还得考虑以后的通货膨胀，不能让钱打了水漂啊，于是分红、返还……各种花样的产品都配起来～

其实，给孩子买保险很简单，没那么多套路！贵的也并不一定最好，保障齐全，各种风险都预防到才是关键。

少儿保险
配置思路：“医保+意外险+重疾险+医疗险”为主
配置顺序：医保>意外险>重疾险>医疗险>理财保险

对任何一个家庭来说，医保都是最基础的保障。少儿医保带有国家福利性质，有政府补贴，适用范围广，门槛低，对身体健康情况也没有要求，因此，这个必须有！

相信绝大多数家庭都已经帮孩子办理，我们在这就不再赘述，今天的内容主要以分享如何购买孩子的商业保险为主，推荐给大家一些口碑较好的产品，帮大家避雷防坑，在买保险这件事上少走弯路。

少儿意外险

少儿生性好动，自我保护意识和能力比较差，据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

为少儿投保意外险，防范和规避少儿日常意外风险，通过较小的投入转移由意外带来的风险和损失，非常有必要！

少儿意外险购买避坑指南

1、不要太看重身故保障，重点关注意外医疗额度。
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
因此，无论意外险保额买多高，意外身故的赔偿不会超过国家规定，但意外伤残的赔付是没有限制的，而且绝大部分意外是需要门诊或住院来治疗的，当然越高越好。

2、注意意外医疗的报销范围、免赔额以及报销比例
在意外医疗维度，我们建议的选择优先顺序是：不限社保范围、0免赔、100%报销的产品>只限社保范围、0免赔、100%报销的产品>只限社保范围、有免赔额、不能100%报销的产品

少儿意外险产品推荐

平安小顽童意外险
国泰小飞侠

少儿重疾险

据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。面对轻松筹、水滴筹……朋友圈里面时不时出现的各种少儿重疾救助信息，相信不少年轻父母也是心有戚戚焉。

动辄几十万的治疗费用，对于任何一个年轻家庭来说都是一笔沉重的负担，足以拖垮一个家庭。因此，及早为孩子配置少儿重疾险，用来转嫁大额的医疗风险，是我们非常提倡的。而且，年纪越小越便宜，无论是低收入家庭还是高收入家庭都可以负担，为什么不早做打算呢？


少儿重疾险购买避坑指南

1、购买消费型重疾险最靠谱

市面上的重疾险五花八门，比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等，不同产品差异非常大，这里面弯弯绕绕的门道，如果没搞清楚就仓促下手肯定会踩雷。从保险的本质抵抗风险来说，我们更建议你购买消费型重疾险，保障齐全才是关键。毕竟，羊毛出在羊身上，再加上通货膨胀，谁知道以后到手的还值多少，不如清爽一点。

2、重疾险最核心关注的是保额

重疾的治疗费用，几万十万肯定不够的。孩子的重疾险价格便宜，最低做到50万保额，如果保20-30年，每年也就几百块而已。做高保额，才是明智之举！

3、给孩子买重疾险不需要过分追求保终身

考虑到通货膨胀，医疗发展和产品优化迭代的影响，小孩购买终身重疾没必要。如果家庭收入不错，大人已经买好保险了，剩余预算还非常充足，那么可以给孩子保到70岁，甚至保终身；如果家庭收入一般，配置定期重疾保到成年也是完全可以的，等孩子长大后，可以自己重新购买。

少儿重疾险产品推荐

保20-30年：
慧馨安2018版Plus
百年大黄蜂少儿重疾险2号
国华成人及儿童长期重疾

保终身：百年康惠保（点击可进入购买页）

少儿医疗险

少儿医疗险我们之前也简单介绍过，实话说，如果孩子已经有少儿医保（城居保、新农合）了，而且还有重疾险预防大病风险，医疗险买不买问题不大。

当父母的都知道，6岁以下的儿童免疫系统发育尚不完善、抵抗力低下，隔两三个月就去一次医院也是常有的事，这些情况保险公司也是清楚的。所以，通常便宜的医疗险，保额一定不高；保额高的医疗险，基本都不太便宜。而且多数含有门诊报销的医疗保险价格都是比较贵的，考虑到门诊的费用一般比较低，对家庭财务不会有大的影响，建议这部分风险自留。

当然，如果孩子还没有办理少儿医保，医保不在本地，或是习惯选择私立医院的家庭，购买少儿医疗保险来转移自己的风险，也是个不错的选择。


少儿医疗险购买避坑指南

1、低保额、低免赔 VS 高保额、高免赔产品，买后者的意义更大！

一般来说，低保额、低免赔的医疗保险价格比较便宜，保额一般在1-5万元之间，没有免赔额，比较适合0-4岁的门诊频繁的儿童；而高保额、高免赔的这类则是市面上流行的百万医疗保险，一般有年累计1万的免赔额，更适合5岁以上的儿童。

如果两种非要二选一的话，当然是选保额大的，虽然几率低，但保险不就是用来防范无法承受的风险嘛。再者，某些低保额含门诊报销的保险，费用都快赶上高保额的百万医疗险了，两相比较，高下立见！

2、重点关注住院医疗的保额和赔付条件

住院医疗是孩子平时生病花费较高的部分，当然保额越高越好。另外，赔付条件也非常重要，如免赔额、报销比例和报销范围等。免赔额肯定是越低越好，最好是没有。报销比例越高越好，但是也要看仔细，是在医保范围内还是不限医保，这个差别还是挺大的。

少儿医疗险产品推荐

低保额：
平安少儿住院万元护2018
安心少儿门诊无忧保

高保额：
复星联合乐享一生（5年期）（点击可进入购买页）
安联臻爱医疗保险2018版（点击可进入购买页）
众安尊享e生旗舰版

给孩子买保险，优先选择的还是保障内容，结合预算从实际情况出发，该配置的一定不能少，但也不要盲目随大流。毕竟，买保险并不是一蹴而就的事情，需要根据家庭及个人不同阶段的不同需求不断调整。

为人父母，孩子就是我们心头的那根软肋，希望以上内容对你在选择保险时有所帮助，也愿每个孩子都能健康快乐的成长！

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