保险问答 – 银盾保险经纪

重疾种类的数量，是否越多越好? 要不要保轻症？

所谓重大疾病，指病情严重危及生命的疾病，比如恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞等心血管疾病、脑中风、冠状动脉搭桥、脑炎等。中保协和医师协会共同制定的25种重疾病，已经成为整个保险行业的重疾险标准，各家保险公司理赔实务中，这25种重疾病已经占据到理赔的95%以上。保险公司的产品在这25种之上，又增加了不少病种，但在25种重疾意外的，发生概率非常低。所以理论上包含的重症病种越多越好，但并非100种就比80种好，还要看发生的几率和保费的情况，有些病种属于市场营销的噱头。轻症是一个附加险，包含的话保费就会贵一些，看预算情况，如果没问题，建议包含，如果考虑预算有限或者已经有医疗保险，就可以不用包含。

家庭成员，优先给谁买重疾险？

重疾保险本质上是一旦发生重大疾病，保险公司一次性的现金补偿，是一种收入补偿，解决因为生病带来的大额支出和收入损失的影响。所以家里谁是经济顶梁柱，就优先给谁买，一旦顶梁柱生病，有保险可以保障家庭的生活质量。其次是看家庭成员患大病的概率，看看家里谁工作压力大，或者有家族病史等，谁更患重大疾病的概率大。

买纯消费类重疾，还是分红类等重疾险？

市场一些重疾险，里面保险的责任非常复杂，眼花缭乱。比如有分红、返回本金、期满给付，身故返还。保险最重要的功能是保障（现在国内保险产品也在回归保障的趋势），不要考虑投资等其他功能，用保险去做投资分红不划算，收益很低而且不确定。既然购买重疾保险，最主要就是保障重疾。特别是年轻的白领人士，建议购买纯消费类重疾产品比较简单，保费也便宜很多。

买储蓄型的重疾险还是消费型的重疾险？

市场上一般有几种类型重疾险：
a) 消费型   通俗的说，只有重疾才赔付保额（比如30万、50万），如果身故，退回现金价值，如果合同到期什么没发生，钱就不退了。消费型保费一般最低。
b)储蓄型重疾   如果发生重大疾病或身故，都赔付保额。像是强制是把钱存在保险公司，保费当然会贵一点。
c)返还型   就是约定一个时间（比如77，88岁），把你交的保费退给你，但合同依然有效，如果发生重大疾病或身故，都赔付保额。
d)分红型   每年有不保证利率的分红，保额每年会递增，如果发生重大疾病或身故，都赔付保额。
一般来说，相同保额的产品，储蓄、返还类保费是消费类的3-5倍左右，从保险杠杆的角度看，消费类是划算的，所以年轻人，经济条件不是那么充沛，建议优先考虑消费型重疾险。如果资金比较充裕，想强迫自己做一个定期储蓄，可以购买储蓄类重疾险。

重疾保额买多少合适？

根据你所在城市的医疗治疗消费水平，家庭的收入和支出水平，决定保额的大小，医学上有一个5年生存率的说法，所以有建议保额是基本收入的5倍。
一般现在一线城市都需要购买50万的保额了，如果有100万的产品，经济条件允许，建议购买。当然，保额越大，保费也越贵，保费的支出也看自己的经济条件，原则上不要占收入太大的比例，10%以下为好。

重疾保障期限选择定期还是终身保障?

1年期的产品主要的风险是续保，保险公司不能保证明年你还可以买，可能你的健康状况发生变化了，拒保了，可能产品下架了或费率变化了。
定期是指保障10年、20年或者是30年，也可以是保障到具体60岁、70岁。终身保障肯定比定期保障的保费贵，但避免了保障合同到期后（比如70岁）没有保障的局面，所以如果你年纪比较大，超过40岁，经济条件允许，建议购买终身保障重疾。如果还年轻，不想保费支出太大，可以先买定期产品。

重疾交费，分多少年交合适呢？

现在保费的缴纳方式，有一次型缴清（趸交）和分期交（5年、10年，20年)。消费类重疾保险更多是利用一个保障杠杆，一次缴清不划算，杠杆率低，缴费时间长，杠杆率高，建议可以20年。

重疾险应该买大陆保险公司的产品还是香港保险的产品？

最近很多人去香港购买重疾保险，比如保诚、友邦等公司的产品。那它们和国内公司产品的区别在哪？小编以后会专门写文章来进行详细比较。
香港的重疾险有几个特点，保额比较高（上百万，国内保额一般在30，50万），香港重疾险分红的利率高于大陆产品，在对疾病的定义上，在理赔等待等条件上会比大陆的产品更宽松和人性一点，一般会有海外二次诊疗方面的服务。
简单来说，香港重疾险，适合收入比较高的人群；对于白领年轻人，更适合买大陆消费类的重疾产品。

购买重疾险是看产品，还是看保险公司？

购买重疾保险关键看产品的保障，比如保额、保费、保障的病种、身故保障是退钱还是配保额，其次再看保险公司。国内所以保险公司都受保监会的监管和保险保障基金的托底，所以不用担心会倒闭。小公司有时会设计一些性价比更好的产品，所以优先看产品的保障。产品非常接近的情况下，再考虑品牌大和服务好的保险公司。

重疾险的附加医疗服务有用吗？

保险公司推出的重疾保险为了有竞争优势，有的保险公司推出了就医绿色通道服务和二次诊疗意见。重疾险虽然是赔偿一笔钱，最终还是要看病和治疗。所以，一旦有重疾了，那么好的专家和医院设施是至关重要的，如果保险公司能够提供相关就医绿色通道服务，可以优先选择。

重疾险应该找谁买？保险代理人? 电话？银行？互联网平台？

现在购买渠道很多，有身边的朋友是保险公司的代理人，有经常接到保险公司的电话销售，有各种APP互联网平台，看你个人喜好，喜欢找人聊个清楚的可以找个人代理人，喜欢自己比较和不受干扰的决定的，建议用互联网平台，现在的产品也越来回归保障，趋于简单，自己很容易搞清楚并做决定。

今年28岁了，想买一份重疾险，哪家保险公司好?

其实保险公司的产品都是大同小异的，主要看公司的实力和公司的承诺，适合您的才是最好的。另外，还需要提醒的是，在购买重疾险时要看清保险条款，有些疾病是不包括在条款内的，以免造成不必要的争论。

想买重大疾病保险，大概要多少钱？

重疾保险的保额受多方面的因素影响，其中包括产品的保障范围、期限、金额等。此外还有被保者年龄挂钩，年龄越大保费也就越高，因此建议购买重疾保险要趁早。可以考虑下最近的国民重疾康惠保，性价比很高。

什么是医疗险 & 重疾险？

重疾险和医疗险都属于健康险，是以投保人的身体健康状态为投保标的。
医疗险：医疗保险是为了补偿疾病所带来的合理且必须的医疗费用的一种保险。简单说就是万一得大病后报销相关医疗费。
重疾险：由保险公司经办的以特定重大疾病为保障项目的保险，当被保险人罹患上述重大疾病时，由保险公司给予固定金额的商业保险行为。简单说就是万一大病后一次性补偿一笔钱。

重疾险 & 医疗险的区别在哪里？

1）保险作用不同
医疗险解决的是医疗费用的问题，可以说是医保的补充，用来提升保障和报销范围（比如进口药，社保目录之外的药），高端医疗保险还可以提升就医品质（比如去私立医院就诊等）。
而重疾险的作用主要是维持被保人病后生活质量。一旦确诊，这笔重疾赔偿金可由被保险人自由支配，既可以弥补医保、医疗险无法涵盖的医疗费用，也可为出院后身体康复提供资金支持、弥补因无法工作而导致的收入损失等。
2）理赔金额不同
医疗险最高理赔额度不超过实际支付的合理医疗费用。如果已经从其他渠道（医保、单位补充医疗等）获得补偿，还需相应扣减，比如扣除医疗保险，扣除免赔额，然后再报销多余部分。不在约定范围内的费用无法获得补偿。
重疾险则是买多少保额就赔付多少，无论你看病花多少钱，怎么花的，一律不管。
3）理赔方式不同
医疗险是事后报销，而重疾险则是确诊即一次性赔付，是不是比干脆面还干脆！

重疾险 & 医疗险有哪些利弊？

1）医疗险保障范围更广
医疗险作为医保的补充，只要符合条件的医疗费都可以事后报销，对具体的疾病没有限制，重疾险则只保障合约中约定的疾病。
2）医疗险缺乏绝对续保，长期保障无法保证
医疗险都是保障期一年的短期产品，在续保的问题上存在一定风险。如果投保期间发生理赔或身体情况变差，第二年可能不能续保。虽然部分产品提供有条件的保证续保，但也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，停售产品。
而重疾险以长期险居多，很多保至终身，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。因为是长期契约，在投保的时候已经将未来的责权利锁定，不会因为产品停售活着理赔率等问题，单方面提前终止保障。
3）保费随年龄增长
随着年龄的增长，人的身体健康状态会逐渐下降，罹患疾病的风险增高，保费也会相应增加。
医疗险因为是一年期，每年的保费都会根据年龄的增长而增加，保费同时也会因为每年的理赔记录，以及保险公司的费率变化存在一些不确定性，可能也有停售的风险。而重疾险则是一开始保费就确定好，每年支付恒定保费。

重疾险 & 医疗险应该如何配置?

医疗险与重疾险是不冲突、不重叠，互为补充的关系。从投保顺序来说，如果经济宽裕，可以重疾险和医疗险同时买。如果预算有限，建议先买重疾险，等手头宽裕后及时补充医疗险。
1）被保人实际年龄
在年轻、身体好时，优先考虑配置重疾险。要是给60岁以上的父母配置保险，如果父母身体健康，往往选医疗险更合适。年岁已高再投重疾险，杠杆作用太小，有的保费支出甚至还要超过赔偿金额，并不划算。
2）经济条件
根据经济条件，我们可以用较小的开支来获取一个比较高的保障。市场上的几款“百万”医疗保险，比如安联保险的臻爱，平安的e生保、众安的尊享e生等产品保额都在几百万，也就是说理论上最多可以赔付到几百万，对于重大病住院的医疗费用是一个很好的杠杆保障。如果购买重疾保险，建议购定期消费型重疾险，不需要期满返还，从而降低保费开支，可以用较少的保费获取比较高额的保障。
3）被保人的身体状况
如果你容易生病住院，可考虑购买商业医疗险作为社保医疗险的升级，特别是预期医疗费高于保费时。社保只能报销基础费用，而一些自费项花费高、社保又不能报，商业医疗险就能起作用了。如果你日常看病花销低、很少生病住院，优先考虑重疾。

旅行保险的保障内容有哪些？

世面上的旅行保险保障内容基本上涵盖了个人意外伤害和医疗保障、紧急救援保障、个人责任、旅程阻碍及个人财物保障等项目。

如何而选择旅行意外保险？

在买旅行保险之前，你需要剖析自己，直面内心，进行以下几个深刻的灵魂拷问：

你是谁？
你要去哪里玩？
你最不愿面对的什么？

“你是谁”涉及到投保条件的问题，假设你已置身境外吃喝玩乐，或者是个未在境内居住满183天外国人，又或者是个打打杀杀的非法组织头目，这时候买旅行保险是无效的。
其次是投保年龄问题，有的产品七十周岁以上不保，有的则会降低保额，未成年人身故的保险金额也可能会有一定限制，这些一般在投保须知中都会涉及到。
再者投保前要履行如实告知义务，例如相关病史等。也就是说，投保之前，你一定要确保自己是个“合格”的被保险人。
“去哪儿玩”则关乎保额问题。一是去哪里，假如你去的是欧洲、美国、新加坡等物价和消费水平较高的地区，建议境外旅游医疗险的保额最好在30万元以上，而且前往欧洲申根国有硬性规定，医疗险保额需在3万欧元以上；若是前往东南亚或韩国等消费水平中等的亚洲国家，医疗险的保额在20万元左右就行。
二是呆多久玩什么，境外旅行险一般都是有时间限制的，没有购买长期的必要，只要在确认自己的旅行天数后延长1-2天购买即可；同时还要明确自己的活动项目，倘若你是个户外冒险运动爱好者，最好为自己加购一份具有针对性的旅行意外险，而对单纯的观光旅行来说，一份保障项目较全面的境外旅行险就足够了。
所以说，保额并非越高越好，因为过高的保额往往对应着极端但低频的风险事故，只要保额能够达到保障目的和需要，就是一份值得购入的旅行保险。此外，如果选择自驾游的话，最好再添一份租车保险哦。
人生不如意事十有八九，投保前先问问自己，旅程中有哪些“不如意”是难以忍受的？你最不愿发生的是目的地的拒签还是突发的旅程变更？是航班或行李的延误还是财务损坏、证件丢失？市面上的境外旅行险虽然大都囊括了这些问题，但在保额方面会则有细微的差异。
建议先认识自己的风险偏好，再了解目的地的实际情况，比如海岛区域发生航班延误的概率较高就多看重延误保障、欧洲偷盗事件频发就关注财务保障方面、美国医疗费高则多留意医疗保障问题等，多方综合，这样才有更利于我们作出明智的选择。

旅行保险条款看什么？

优先看以下四点：国际救援、意外伤害、医疗保障和责任免除。
都说生活在别处，但由于人生地不熟、语言障碍、消费水平不一等原因，在发生事故时“别处的生活”往往没有想象中亲切又美好，这也是为什么我们强调旅行保险中救援机构的专业性及国际救援服务的重要性的原因。
建议选择实力较高、分布范围较广的国际救援机构，这意味着它能通过24小时多语种的救援热线在最短时间提供紧急而有效的救助服务，例如将被保险人运送到医院、提供就医信息安排、指示最近的大使馆等。
同时还要关注是否有紧急运送及送返出发地的保障，这能大大减轻当被保险人因身体原因不得不转院治疗或转运回国时的交通经济负担。
意外伤害和医疗保障的主要功能在于当被保险人在旅程中遭遇意外事故或突发疾病，甚至是身故时提供医疗及相关费用的经济补偿。这里最值得留意的是保险条款中是否包含医疗费垫付，这能帮助我们在物价水平较高的地区同样能享受较好的医疗服务，而不必担心自身经济状况，同时还能减少事后的费用理赔纠纷。身故遗体运返和未成年人送返费用也同样值得关注哦。
责任免除则是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围，比方说跳伞、蹦极、潜水等高风险运动或者既往慢性病史等一般不在保险公司的承保范围内，在选择保险时务必看清楚该产品的除外责任，也就是要明确旅行险啥保啥不保，避免出现发生事故又无法理赔的情况。
其次还需要关注我们所选的行程是否有大额的预付费用，如果行程中要求大额的酒店或机票等不可返还的预付费用的话，最好选择高保额的旅行变更保障，来转移可能发生的经济损失。

少儿保险的购买原则是什么？

1、确定先给大人购买保险，尤其是先给家庭的经济支柱，就是赚钱最多的那位购买保险。如果预算有限，只能给一位家庭成员购买，就先给大人购买。有的家庭，大人都没买保险，先给孩子购买，这个顺序是错的。给家里的经济支柱购买保险，就是给小孩最大的保障。这样万一家庭经济支柱有意外，孩子还有一笔钱可以减少意外带来的对生活水平的冲击。
2、如果给孩子购买保险，先买保障类的保险，比如意外保险、重大疾病保险、不要先购买理财类的保险，我们的观念是，如果需要理财，就直接去购买理财的金融产品，保险的主要功能不是理财，是保障风险。
3、孩子的保险，保额太大没用。我国保险法律规定，对于父母为其未成年子女投保的人身类保险，死亡给付的保险金额总和有以下规定：
（一）对于被保人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
4、不用考虑寿险。寿险一般是以身故做为给付（理赔）条件，孩子不是家庭收入来源，对家庭的财务收入没有影响，因此在为孩子买保险时，不需要购买寿险；另外对于儿童身故类责任最高限额只有20万（不满10周岁）或50万，所以买了意外保险，再购买寿险也没有意义。
5、先不要考虑教育金或年金险。至于很多家长关注的教育金、万能险等理财型保险，我不建议大家购买。买保险最主要是保障，不是理财，通过小的费用来转移未来的风险，抵御意外。所以如果没有购买健康保险，一定不要先买教育金的保险，否则理财的收入远远抵不过一场疾病的医疗费。

购买少儿保险的先后顺序是怎样的？

1. 先配置少儿医保
少儿医保是最基础也是最划算的保障，这是国家给予的社会福利，但是很多人经常忽略，要必须配置。少儿医保的报销范围和比例都很给力，可以报销覆盖范围内的门诊与住院费用，并且不会因为出险被拒绝续保。即使是我们要考虑商业保险也要先配置少儿医保，我们在购买医疗险时都会有是否购买过社保的选项，有医保的人群需要支付的商业医疗保险费用要便宜很多。
有些地区，除了少儿医保还会有大病医保制度，我们可以考虑也给孩子买一份。大病医保是在基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度。
2. 意外险
儿童天生活泼、好动，遭受意外的可能性比较大。由于近年来意外故事频发，所以给孩子买意外保险是有必要的。购买意外险推荐消费型的的意外险，这样费用比较低，一般每年几十到几百元。
意外险主要两个保障，是意外死亡伤残、和意外医疗。意外医疗险是因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。数据显示，0—6岁儿童因疾病发生理赔额度比例最高为80%，所以，在购买意外保险时，注意带意外医疗和意外伤害住院医疗补贴。
3. 重疾险
重疾险是孩子的保障核心，因为孩子一旦患重疾、比如保障小儿麻痹症、白血病、重症手足口病这些发病率较高的重疾，家庭会面临高额的医疗费用支出，保险可以预防家庭因为钱不够而耽误孩子看病治疗。
像最常见的儿童重疾：白血病，现在通过化疗、造血干细胞移植等方式，80%~90%可以缓解，60%~70%可以治愈。然而，白血病治疗周期长，一般需要2~3年，治疗费用10万~30 万，骨髓移植费用30万~100万，所以购买重疾保险，可以保障有医疗治疗费用，不至于耽误治疗。重疾险的保障额度根据城市的医疗水平，建议保额在50-100万元。
4. 医疗险
宝宝在0-6岁的时候比较容易生病，无论是门急诊还是住院，都是不小的开支，父母会考虑选择商业医疗保险来转移自己的风险，如预算有限，可以考虑购买住院医疗保险，主要是预防住院带来的大额医疗开支。或者为了好的就医体验，需要去特需门诊或私立医院看病，在预算充足的情况下，我们可以考虑中高端包括门诊和住院的医疗险。
5. 教育金、万能保险不建议购买
许多父母想通过理财或分红的方式给孩子留更多的钱到时读书用，或者强制自己每年存入一笔钱，相当强制储蓄。其实达到这个目的保险不是最好的方式，也不划算，保险产品的利率一般比较低，而且中途取出（退保)会又很大损失。至于想预防意外，直接购买意外保险就可以了。想要理财，可以买专门的理财金融产品。所以如果没有购买健康保险，一定不要先买教育金的保险，否则理财的收入远远抵不过一场疾病的医疗费。
最后，父母在给孩子购买重疾险、医疗保险的时候，一定要根据自身家庭的情况，选择适合自己保险。也可以交给专业的保险经纪人去帮你分析，帮你去挑选最适合你的保险产品。

最惠比是做什么的？

最惠比是上海银盾保险经纪有限公司旗下的保险智能推荐平台。和国内外知名保险公司合作，优选和定制保险产品，根据客户的个体情况和需求，专业、中立地推荐最适合的保险产品。

最惠比有没有保险牌照？

你好，最惠比隶属于上海银盾保险经纪有限公司，有正规的经营牌照，并且拥有全国保险经纪许可，许可证号：269615000000800.

保险代理公司和保险经纪公司有什么区别？

1. 委托人不同：保险代理人是受保险人的委托，代表保险人的利益办理保险业务；经纪人则是基于投保人的委托，为投报人提供各种保险咨询服务、进行风险评估、选择保险公司、选择保险产品等，比如最惠比保险经纪。2. 收入来源不同：保险代理人按照保险代理合同的规定，根据自己的业绩从保险人那里取得代理手续费收入，保险经纪人则根据投保人的要求向保险公司投保并取得佣金，同时投保人也根据其服务，给予一定的报酬。3. 法律地位不同：保险代理人是保险人的代表，其代理行为视为保险人的行为，保险人承担由此产生的一切法律后果；保险经纪人则是投保人的代表，其疏忽、过失等行为给保险人及投保人造成的损失，应独立承担民事法律责任。